Het gebruik wordt belangrijker dan het bezit. Dit is een trend die de laatste jaren, mede door de combinatie met internet, steeds meer zichtbaar wordt. Via internet worden zaken als gereedschap, een woning of een auto meer en meer gedeeld. Een ander voorbeeld van deze trend is private lease. In plaats van het zelf aanschaffen huur je feitelijk voor een bepaalde periode een auto. Je betaalt een vast bedrag per maand en de auto ' is van jou'. Onderhoud, wegenbelasting, verzekeringen alles wordt door de leasemaatschappij geregeld. Geen onverwachte kosten meer. Alleen de benzine moet je zelf betalen. Dat is toch bijzonder prettig.
Elk voordeel heeft zo ook zijn nadeel. Ten eerste is er het kostenaspect. De leasemaatschappij moet er uiteraard iets aan verdienen. Het is dus uiteindelijk bijna altijd duurder dan zelf de auto aanschaffen en de kosten betalen. Alleen voor diegene die het geld niet hebben voor de aanschaf of die voor gemak kiezen zonder verrassingen van onverwachte nota's kan het nog steeds een prima keuze zijn. Er is wel nog een ander aspect dat vaak onderbelicht blijft: de gevolgen voor het verkrijgen, verhogen of oversluiten van uw hypotheek. De autodealer zal u hier in ieder geval niet zo snel op wijzen.
Een private leasecontract wordt geregistreerd bij het BKR, onder de code OA (Operational Autolease). Vaak word je er bij het aangaan van zo’n contract niet op gewezen en kom je hier pas achter op het moment dat je daadwerkelijk een hypotheek wilt afsluiten of wijzigen.
Private lease bestaat uit twee delen: een financieel deel (de geldlening voor de aanschaf) en een service deel. Het financiële deel wordt geregistreerd en bedraagt 65% van de totale lease-som. Een geldverstrekker ziet dit als een financiële verplichting en houdt daardoor rekening met een fictieve last van 2% van het leasebedrag per jaar. Dit zorgt ervoor dat je minder kunt lenen.
Voorbeeldsituatie
Bijgaand een rekenvoorbeeld aan de hand van een private leasecontract voor een personenauto met een looptijd van 48 maanden. Maandelijks wordt € 340 voor de auto betaald. Voordat het leasecontract is aangegaan, is er met een adviseur gesproken over de hypotheekmogelijkheden: een maximale lening van € 163.975, op basis van het jaarinkomen. De maandlasten voor de hypotheek zijn € 598, gebaseerd op een jaarinkomen van € 35.000 en een 10-jaarrente van 1,9% met een lening duur van 30 jaar.
Op het moment dat je in de nieuwe situatie een hypotheek wil afsluiten, is de volgende rekensom van toepassing. De OA codering die bij het BKR voor deze private lease geregistreerd wordt bedraagt 65% van de totale kosten, oftewel € 10.608 (€ 16.320 x 65%). Bij de toetsing voor de berekening van de hypotheek wordt nu € 212 (€ 10.608 x 2%) per maand meegenomen als financiële verplichting. In plaats van € 598 mag je nu nog maar € 386 besteden aan hypotheeklasten. Waardoor de maximale lening nog maar € 105.835 mag zijn; een verschil van ruim € 58.000.
Niet alleen bij het afsluiten van een hypotheek kun je hier tegen aanlopen. Nu de hypotheekrente zo laag is willen veel mensen gebruik maken van de mogelijkheid hun hypotheek over te sluiten naar een goedkopere geldverstrekker. Vaak is er dan een boeterente verschuldigd die men mee wil financieren bij de nieuwe geldverstrekker. Bij een oversluittraject zal er opnieuw getoetst moeten worden of de hypotheeksom nog binnen de maximale lening past. Hier kan een private lease dus tot gevolg hebben dat u uw hypotheek niet meer kunt oversluiten. Laat u dus goed voorlichten door uw financieel adviseur voordat u een beslissing neemt.
