“Bij ons stel je je eigen zorgverzekering samen. Je kiest de basisverzekering (naturapolis of restitutiepolis). Daarnaast kun je kiezen uit 11 aanvullende modules. We hebben geen uitgebreide pakketten met sterren, comfort, uitgebreid of Top. Waar veel vergoedingen in zitten die je toch niet gebruikt. Nee. Bij ons kies je gewoon de modules die wél bij je passen. De meeste modules kun je later in het jaar ook nog aanzetten.”- FBTO
Dat klinkt toch ideaal. Alleen maar verzekerd zijn voor de dekkingen die je daadwerkelijk gebruikt en dan kun je ook nog de dekkingen aan- en uitzetten wanneer je wilt. Als iets te goed klinkt om waar te zijn word ik altijd een beetje sceptisch. Nu ben ik natuurlijk nooit te oud en zeker niet te beroerd om wat te leren, dus heb ik me wat verder verdiept in dit product. Wellicht is dit toch het ei van Columbus.
Modules
Laten we eerst eens kijken hoe het nu precies zit met het aan- en uitzetten van de verschillende modules. Je kunt kiezen uit de onderstaande 11 aanvullende modules. Bij twee van deze modules (Spieren & Gewrichten en Module Tand) heb je de keuze voor een verzekerd bedrag. Deze twee modules kun je overigens niet aanzetten wanneer je wilt. Deze kunnen alleen aan het begin van het jaar meeverzekerd worden en lopen het hele jaar door.
Aan of uit?
De overige modules kunnen het hele jaar door worden ‘aangezet’ op het moment dat je dat zelf wilt. De module kan dan niet gedurende het jaar weer worden 'uitgezet'. De resterende duur van het jaar is dus gewoon premie verschuldigd. Als je de dekking aanzet gaat deze pas in op de 1e van de volgende maand. Voor de ongevallendekkingen lijkt me dit vrij onzinnig, tenzij je al weet dat je volgende maand een ongeval gaat krijgen. Voor de overige dekkingen is planning en timing dus van belang. Het wordt dan zaak de zorg zoveel mogelijk aan het eind van het jaar te plannen voor zover dat mogelijk is. Voor een buitenland dekking zal dit lastig worden tenzij je alleen in december op vakantie gaat. Ook voorzie ik problemen bij een bezoek aan bijvoorbeeld een chiropractor of manueel therapeut voor een verschoven wervel o.i.d. Het lijkt mij dan ook dat je deze modules het hele jaar door ‘aan’ hebt staan.
Premie
Wat me opvalt aan het bovenstaande overzicht is de hoogte van de premies. Als je alle dekkingen ‘aan’ zou zetten dan kom je op een premie die ligt tussen de € 200,- en € 240,- per maand. Dat is een behoorlijke premie terwijl de dekking dan nog niet eens heel bijzonder is. Nu is het in dit product natuurlijk niet de bedoeling dat je alle modules aan hebt staan. De kracht ligt juist in het selectief kiezen wat je wilt gebruiken. Daar ligt dan ook de oorzaak dat de premie per module relatief gezien hoog is. Consumenten zullen zich selectief verzekeren waardoor de schadelast hoger is. Dit zie je terug in de prijs. Stel dat je alleen de dekking voor Spieren & Gewrichten tot € 1.000,- en Alternatieve geneeswijzen wilt verzekeren. Met een gemiddeld tarief van € 35,- per behandeling kun je dus ca. 28,5 behandelingen fysiotherapie claimen. Voor deze twee modules betaal je dan € 35,28 per maand. Als we dit vergelijken met andere verzekeraars die zogenaamd allerlei dekkingen in het pakket hebben die je toch niet of niet vaak gebruikt dan zie je dat het Royaal pakket van Avero Achmea tussen de € 25,- en € 34,- (afhankelijk van leeftijd) per maand kost. Het Optifit pakket van ONVZ kost € 38,59 per maand en de Compleet dekking van Delta Lloyd kost € 35,37 per maand. Deze pakketten zijn dan kennen een veel uitgebreidere dekking. De conclusie is dan ook dat de losse modules van FBTO eigenlijk vrij duur zijn ten opzichte van de geboden dekking.
Gezichtszorg en orthodontie
In deze module is de vergoeding opgenomen voor orthodontie (max. € 750,- per jaar). Het is goed voor te stellen dat op enig moment deze dekking niet meer nodig is. Zet je deze module ‘uit’ dan vervalt echter ook de dekking voor brillenglazen en de dekking voor de eigen bijdrage voor gehoorapparaten en pruiken. Dit zijn twee totaal verschillende soorten dekkingen in één module. Overigens zou het ook weer onzinnig zijn deze module alleen voor de brillenglazen te nemen. De premie per jaar is namelijk hoger dan de vergoeding van € 100,- voor een bril van Specsavers.
Gezinsplanning en Voetzorg
“Ik krijg geen kinderen meer dus waarom moet ik nog betalen voor kraamzorg” Dit is volgens mij een van de meest gestelde vragen die wij krijgen. Het ‘uitzetten’ van deze module zou voor deze mensen zou dus een ideale oplossing zijn. Het feit wil alleen dat de vergoeding van kraamzorg in de basisverzekering is. Daar is geen vrije keuze in. In de aanvullende pakketten van verzekeraars zit vaak een stukje dekking voor de eigen bijdrage in geval van kraamzorg, voor anticonceptie en voor een kraampakket. Dat is dan ook precies wat er in deze dekking zit. Overigens is de vergoeding in deze module beperkt tot maximaal € 250,- per jaar. De jaarpremie bedraagt al € 150,-. Je kunt je dan ook afvragen wat het nut van deze dekking is. Ditzelfde geldt overigens voor de module Voetzorg. De premie per jaar bedraagt € 120,- per jaar voor een maximale vergoeding van € 150,- per jaar.
Conclusie
Als iets té mooi klinkt om waar te zijn dan is dat meestal ook zo. Mijn conclusie is dan ook dat de zorgverzekering van FBTO een goed marketingverhaal is. Het klinkt wel goed maar uiteindelijk ontvang je maar weinig zorg voor je euro.
